История не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что влияло на их развитие. Сегодня мы больше знаем о первых деньги древних народов. Современная история собрала немало информации о денежном обращении в древние времена. Однако роль кредитных учреждений в этом процессе не нашла своего отражения. Более того, рассуждения в экономической литературе о процессе возникновения банков настолько противоречивы, что остаются неясными их истинная природа и начальное функционирование.
По мнению ряда авторов, банк как особая организация товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних стадиях товарного хозяйства, а только в тот период, когда появилась потребность в сети специальных учреждений, регулирующих запутанный денежный обращение и проводили в широких масштабах кредитные операции. Следовательно, можно предположить, что банк, согласно позиции этих авторов, возник аж на той стадии развития кредита, когда без его деловой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий, а именно в период развития мануфактурного производства.
Другие авторы указывают на более ранние сроки возникновения банков. По их мнению, они впервые появляются еще при античного и феодального хозяйства, когда возникает необходимость в посредниках при осуществлении платежей.
Таким образом, представление о времени появления банковских учреждений растягивается почти на две тысячи лет. Итак, суть вопроса о первых банках не столько в определении какой-то четкой исторической даты их возникновения, сколько в определении того, что вообще можно считать банком.
Этимология слова «банк» восходит к французскому слову «banque» и итальянского «Ьапса». Эти слова соответствии означают «сундук» и «лавка» и описывают две основные функции, которые выполняли банки. «Сундук» указывает на функцию сохранения, поскольку она является местом, где хранится что-то ценное. В Италии в XII веке слово «Ьапса» (лавка) означало стол, прилавок или рабочее место «менялы». Такие столы устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. В этих условиях нужны были специалисты, которые разбирались на монетах, которые были в обращении, могли бы оценить и дать совет при их обмене. Если учесть, что в десятом веке Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, почему банкиры оказались непременными участниками торговых операций, а их «банки-столы» получали все большее распространение. Подобные «менялы» со своими особыми «столами» были в Древней Греции и Древнем Риме.
По свидетельствам историков, первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения, концентрировали значительные средства. В древних святилищах накапливалась огромное количество денег. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры относились с уважением к алтарям и не грабили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) одновременно и своеобразными банковскими учреждениями. В храме Артемиды в Эфесе концентрировались вклады с малоазийского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах — свободные средства всей европейской Греции.
Первые банкиры вскоре поняли, что накопленные ими огромные денежные богатства лежат без движения, в то время как от них можно было бы получать существенную пользу, отдавая их во временное пользование или открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно были корабли и товары, а в отдельных случаях — дома, драгоценные камни и даже рабы. Предоставление займов сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых.
Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферта», т.е. переноса средств с одной таблицы в другую. Каждый вкладчик банка имел свою таблицу с обозначением его имени (т.е. счет в современном понимании). Средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. При этом сначала было необходимо личное устное распоряжение клиента о перечислении средств, однако позже появились письменные приказы, которые облегчали и ускоряли взаимные платежи.
Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки, в свою очередь, стали выполнять функции доверителей в заключении договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты , которые были в обращении наравне с полноценными деньгами.
Все это свидетельствует о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма. Однако неправильным является мнение, что описанные операции древнего товарно-денежного оборота свидетельствуют о полноценное функционирование банковских учреждений. Наличие кредитора и заемщика — это еще далеко не зарождение банка, а только предпосылка этого. При каких же условиях возможность преобразования кредитора в банк становится очевидной? В современных изданиях банк характеризуется как «большая кредитное учреждение». Итак, дело в степени развития кредитного дела и в совокупности выполняемых операций кредитором по обслуживанию своих клиентов. Ростовщик выходит за свои пределы, как только кредитные операции, которые он выполняет, превращаются в систему. Важно при этом и то, что кредит перестает удовлетворять чисто потребительские интересы заемщика и выдается на ведение хозяйственных дел. Существенным является и то, что наряду с кредитными операциями кредитор по распоряжению своих клиентов начинает выполнять расчетные операции. Так банк — это такой уровень развития кредитного дела, по которому кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в едином центре, который организует денежное обращение и кредитные отношения. В современном мире через банки осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения кроме того осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные хозяйства. Суть банка многогранна.
Однако главное в понимании его сущности в том, что банк — это автономное, независимое коммерческое предприятие. В банке, как и у любого другого предприятия, есть свой продукт. Продуктом в данном случае прежде всего является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручений, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит продуктивный характер. В условиях рынка значение денег и кредитов непомерно возрастает и потому превращает их в единственный источник ускорения производства. Банки становятся основным звеном, которое поставляет народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно являются аналитиками рынка. По своему месту в экономической системе банки ближе всего стоят к бизнесу, его потребностям, его конъюнктуры, постоянно меняется. Рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых сегментов экономического регулирования.
Интернет бизнес и Экономика
